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p2p网贷平台的合规路为何如此艰难?

最近听到有投资者说看到消息某个地区的p2p网贷平台被检查后,没有一家完全合规的p2p网贷平台,这个消息比较让他揪心。对于这种情况,投资者有必要深层次的思考导致这一现象产生的原因。


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不光是某个地区的平台,估计全国范围内,网贷平台要完全标准的合规,跟新政策一点不冲突的估计也找不到,其原因如下:

一、新政出台后,目前仍出在过渡期内

新政是给予了行业12个月的时间来过渡的,也就是说这12个月中,与新政相冲突的,要努力去进行调整。监管也是考虑到网贷很多业务实际形成后,迎接新政的整改具体想在一两天内就调整完全是很难实现的。整改只能一步一步来,逐步改进,不断朝着新政要求的方向改变。新政出台后,我们也见过了一些接受过监管监察的网贷平台,其中发现业务项目涉嫌首付贷、借款超额、无银行存管等问题。在合规方面,未来更多关心的还是资金存管、借款上线,营业许可、是否自融等等。

二、与中国目前国情相关

监管部门到网贷平台来监察,就跟传统行业的企业接受监察一般。我们投资人可以参考自身经验,在实际工作中都迎接过来自各级各方面的领导检查团,也可以是集团公司内部的检查,比如工商、税务、安全、消防、党务工作等等。可能您是作为检查方参与工作,也有可能是作为被检查的一方配合接受检查工作,试问您的印象中每次迎接大检查时,都会保证一百分,完全没有问题的时候吗?我是没遇到过,不过是每次检查后需要整改的问题严重程度不同罢了。

一般第一次检查后,会责令被检查公司限期整改;上次给你们列出来需要整改的地方,下次再过来检查时,重点核查;如果还没有改善的,估计就要罚款,更严重的就会要求被检查方暂停生产,即停业整改。现实中也很少有监管部门在毫无先兆下直接关停的事情,除非公司在生产经营过程中,造成了对社会影响极其恶劣的事故。这估计也是我们有几千家网贷平台,很少有平台被经侦直接就关停的原因。而最近新闻中出现的几家被公开曝光检查出现问题的网贷平台,目前也是还在正常营业。

三、关于联合存管

关于这点,也是投资人问的也是比较多,部分投资人认为联合存管不会被认可。现实中最近好几家比较知名的网贷平台其上线的存管都是银行联合第三方支付机构做的,这个其实也是有原因的。

目前上线银行存管的平台可能已经超过100家,但上线存管的平台中真心没见过涉及中国五大行为网贷平台做资金存管的,技术条件完善的大银行看不上网贷平台资金存管带来的小钱,所以我们看到愿意跟网贷平台对接都是些小的地方性银行,比如厦门银行、微商银行等,地方性的银行有些技术条件是没有办法跟大银行相比的,但又意愿和有需求去赚取主流大银行看不上的网贷平台的资金存管业务。

于是这些银行在自己技术条件暂时不够的条件下就产生了让第三支付机构来做技术对接的模式,为银行和平台之间搭建桥梁。这种情况下的银行存管,其实也能实现隔离平台和投资人资金的目的。具体到这种模式到底是否完全符合新政要求,暂时看,谁说了也不算,新政里面第二十八条的原文是:“网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人资金的隔离管理,并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构”。

资金隔离这一点肯定是满足的,后者的话,其实投资人的资金账户也算是存管在银行账户里面,如果说这种模式不合规的话,争议会非常大。估计也跟不同地区不同的监管部门有一定关系,存在一定的弹性。而新政目前还是暂行办法,监管层面也会根据现实的一些进步和变化做出考虑。不仅是网贷行业如此,建筑行业发展的历程更久,但行业规范的部分细节,专家依然争论了十多年甚至更久,也没有完全确定下来。


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