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互联网金融报告2016:新业态对监管提出新要求

2016年3月22日,博鳌亚洲论坛2016年年会召开首日,《互联网金融报告2016:传统金融的互联网化》举行了发布会。

报告对传统金融进行分门别类的分析后认为,从2015年开始,中国传统金融业逐步进入到了一个加速向互联网模式转型运营的阶段,出现了多种多样的互联网金融创新模式,与新兴互联网金融机构开展多元化合作与竞争。与此同时,互联网金融机构继续大量涌现,规模小而分散,业务模式层出不穷,也给监管理念的转变带来了很大挑战,对监管创新提出了更高要求。报告最后发布了“中国金融互联网指数”。

“银证保”等传统金融机构加快转型

为了有效应对来自互联网金融等新兴业态的挑战,中国的银行、证券、基金、保险、信托等传统金融业开始探索互联网化的发展模式。报告认为,2015年,传统金融互联网化的转型发展正在加速,并对传统金融的互联网化模式进行了梳理和分析:

1、银行业

报告指出,中国银行业正试水网络银行、直销银行、手机银行等模式,开通电商平台以覆盖企业和个人电子商务的综合需求。据BR互联网金融研究院监测,截至2015年12月31日,全国已有57家商业银行上线了直销银行。

2、证券业

据监测,2013年第三季度以来,23家上市券商中有18家券商都大力加码互联网证券业务。报告梳理后发现,互联网证券在国内主要有自建电商平台、进驻第三方电商平台和独立第三方网站三种模式。

3、基金业

2015年上半年,中国通过互联网渠道销售的保险累计保费收入816亿元,是上年同期的2.6倍,占行业总保费的4.7%,这一收入已接近2014年互联网保险全年的保费水平。报告指出,互联网基金的模式主要有第三方支付平台模式、基金超市模式、网上银行销售模式和基金公司网上直销模式。

4、保险与信托

报告总结,根据网络平台性质的不同,中国的互联网保险可分为四种模式:官网直销模式、专业的第三方保险销售网站模式、众安在线模式、电子商务平台模式。互联网信托主要有信托直销模式和债权转让机制下信托受益权拆分转让模式。

报告还发现,资产证券化正逐步成为互联网金融蓬勃发展的一个重要方向,无论是银行、券商等资产证券化产品传统发行主体,还是P2P网贷平台、大型电商等介入这一领域的新兴发行主体,都对此表现出很大的兴趣。

行业风险给监管提出新的要求

在梳理行业发展后,报告认为,金融互联网化进程加快的同时,风险也随之而来。具体而言,互联网金融所面临的风险比传统金融更多样、更复杂——既包括金融相关风险,也包括技术层面和社会影响等风险。

在调研他国网络金融发展经验的基础上,报告针对中国目前征信系统建设、互联网监管体系的不足提出了建议:

1、征信:仍处初级阶段

虽然中国目前已经形成以央行征信系统为主导,辅以市场化专业机构和个人征信机构的三方格局,但全社会诚信体系建设仍处于初级阶段,存在不少问题,如小微企业和个人征信覆盖面和深度相对薄弱、行业和地域分割使得信息不能整合和流动、大数据分析技术有待加强、缺乏建设“信用档案”的足够意识等。

报告建议,征信要从体系、技术、意识等方面加强和改进,让“线上”征信方便、快捷、透明,为互联网金融的发展提供基础保障,如打破行业和地域壁垒,加快信息流动;完善大数据挖掘技术;建立健全个人信用档案等。

2、监管:完善法规是当务之急

在互联网金融监管方面,主要存在以下三个问题:一是从整体看,行业准入门槛较低,监管标准还不够清晰;二是监管导向仍需有效传递,监管原则与方式有待进一步确认;三是监管协同机制尚未有效运转起来,监管技术亟待提升和完善。

此外,随着互联网金融规模不断扩大和参与人数日益增多,市场出清仍有一个阶段性过程,需要加强有效监管和自律。当前,自律协会或组织的自律程度和引导作用仍有不断改进的空间,行业整体国际化发展合作程度相对较浅。

报告建议,完善互联网金融的相关法律法规是当务之急,只有制定一套统一的标准,明确各主体的责任和义务,才能减少行业乱象和违法行为。从国家鼓励互联网金融发展的整体态度出发,监管部门与行业自律组织之间将进一步加快厘清管理边界,合理分工协作,加快推动行业健康发展。

首期中国金融互联网化指数:108.5

该指数由博鳌亚洲论坛官方杂志《博鳌观察》、尼尔森、腾讯·企鹅智酷联合发布,站在金融消费者角度,从可得、易得、得益三个维度,去衡量金融的互联网化发展对金融消费者产生的影响。

首期中国金融互联网化指数选取“融资”模块作为切入点,衡量金融互联网化在帮助更多资金短缺者获得贷款、简化贷款流程、降低贷款成本等方面发挥的作用。当指数等于100时,表示融资借贷的金融互联网化与未互联网化时相比,达成的效果一样,即网络贷款与线下贷款的表现相同;当指数大于100时,表示网络贷款给融资借贷者带来了更胜于线下贷款的积极影响;当指数低于100时,则表示网络贷款的表现不及线下贷款的表现。

首期融资维度中国金融互联网化指数为108.5,高于100表明现阶段网络贷款已经给融资借贷需求者带来了积极影响,金融互联网化的成效已初步体现。

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